銀行如何辦理青年創業貸款徵信調查工作

銀行收到文件後，即根據申請人提供之各種相關文件，著手進行徵信調查工作，此部份工作因屬銀行內部作業，不予詳述，僅將銀行辦理徵信工作重點摘敘。
　
一般而言，銀行對於青年創業貸款之申請，均依一般貸款作業程序辦理徵信調查，其主要內容包括：
青年創業貸款銀行徵信調查主要內容
1.向當地票據交換所及財團法人金融聯合徵信中心查詢申請人、配偶及保證人信用紀錄，如申請人有退票或借款延滯未還等不良紀錄者，原則上不予受理；若保證人有不良紀錄者，則不適合作保。
2.實地調查申請人是否依照創業計畫進行創業，並實際參與創業工作。
3.借款用途如為購買機器設備、廠房或其他資本性支出，在貸款前已先行購置者應實地查驗核對（其購置時間，以向銀行提出申請日期向前推算三年以內均屬有效）。
4.保證人資格是否符合承辦銀行徵授信規定。
5.擔保品之調查估價：申請擔保放款所提供之擔保品，除評估其整體性、可靠性及銷售性外，應向地政事務所或財團法人金融聯合徵信中心查核其所有權是否完整，或有無重複抵押或設定其他權利情形，如發現所有權不完整或已有第三者設定權利登記情事，即無法受理為擔保品。
　
　
擔保品種類
1.土地及建築物。
2.機器、車輛、原料、半製品及製成品等動產。惟因本貸款係以申請人個人名義申貸，而上述動產通常係以事業體名義持有，故無法做為抵押物。
3.定期存單、各類債券、股票等權利證券及有價證券。
　
通常一般人提供之擔保品主要為不動產，以下僅就其鑑估方式簡略說明，使申請人有基本之概念，至於作業細節，可向銀行人員洽詢。
　
土地之估價
1關於放款值之計算方式：﹝（單位時價×單位面積）－應計土地增值稅﹞×放款率（最高90﹪）＝放款值（可擔保債務額）。
2.關於「應計土地增值稅」之計算方式：核算土地增值稅時，應以經物價指數調整後之原規定地價（或前次移轉申報現值）與鑑價（或時價）比較，得知漲價倍數後，依式核算正確之增值稅：
時價達「原規定地（或前次移轉申報現值）」之一倍以上，未滿二倍時：（時價－「原規定地（或前次移轉申報現值）」×物價指數/100）×0.4＝應計土地增值稅。
時價達「原規定地（或前次移轉申報現值）」之二倍以上，未滿三倍時：0.5×時價－0.6×「原規定地（或前次移轉申報現值）」×物價指數/100＝應計土地增值稅。
時價達「原規定地（或前次移轉申報現值）」之三倍以上時：0.6×時價－0.9×「原規定地（或前次移轉申報現值）」×物價指數/100＝應計土地增值稅。
　
建築務之估價
1.建物之擔保放款值最高以時價扣除折舊金額之八○％為準，其計算公式如下：參考各類建物時價之核估標準，至於折舊金額則按其折舊率核估折舊額，折舊率照固定資產使用年數與耐用年限比例計算，例如鋼筋混凝土造之住宅，（鑑價總額－減值金額）×放款率（最高80％）＝放款值（最高擔保債務額）
2.前項計費公式因各行內規不同而略有差異，惟仍有基本計算原則。各銀行對於建築物「單位時價」之評定，除參酌標準外，並視其使用情形、建造優劣及地區環境情形酌予增減其估價金額。

何謂青年創業貸款

青年創業貸款是政府開辦的政策性放款之一，迄今已歷經四十餘個年頭，輔導成功的知名企業不計其數，對協助青年創業、紓緩失業壓力及促進國家經濟發展均有重大裨益。

青年創業貸款是政府開辦的政策性放款之一，迄今已四十年，輔導成功的知名企業不計其數，對協助青年創業、紓緩失業壓力及促進國家經濟發展均有重大裨益。惟許多滿懷雄心壯志的青年朋友，在經過相當縝密的規劃，提出創業計畫興沖沖奔向銀行，希望馬上獲得貸款，從此自己的理想即可逐步實現，不料到銀行後，承辦人員卻遞上一張清單，請他提供有關資料，並請填妥資料表再議，申請人看了清單的內容，有些人認為需要那麼多資料作什麼？借款又不是不還！怎麼那麼麻煩？尤其是想到除了填寫表格，還要拜託親朋好友作保，除了金錢債又增加人情債，於是寧可放棄青年創業貸款，轉向民間貸款，結果因負擔高利債務後，週轉發生困難而導致創業失敗，實在令人婉惜！

青年認為既然是政策性的貸款，銀行貸款手續為何不能通融方便？其實我們必需瞭解，銀行配合政府辦理本項低利貸款，是希望借款人所創事業能夠成功發展，達成政策目的。而銀行決定放款與否，當然也需要申請人提供相關資料，俾作成書面報告。有了這層認識，申請人應可理解銀行的立場。本會發現許多申請人向銀行辦理青年創業貸款遭遇困難，其主要癥結乃因雙方溝通不夠，本小冊編撰之目的，即在介紹銀行辦理青年創業貸款所需資料及應瞭解的有關規定並預先準備，減少申貸過程中之誤解，讀後將有助於您順利取得融資，發展遠大的前程。

資料來源:政院青年輔導委員會

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行政院八帖猛藥 急救景氣

景氣持續低迷，行政院「因應景氣小組」會議決定下猛藥，推出八大措施救經濟，並以開放製造業及相關技術服務業今年 7 月至到明年底的新增重大投資，適用促進產業升級條例五年免稅等租稅優惠，促進民間投資；另將以提高銀行辦理房產貸款上限及優惠房貸方案利率補貼，振興房市。

國內景氣惡化加速，行政院主計處預測今年民間消費年增率只有 1.38% ，是七年來最低；內政部「第二季住宅需求動向調查報告」顯示，房市持續低迷； 7 月外銷訂單顯露成長趨緩警訊；經建會公布的 7 月景氣對策燈號，更亮出代表景氣低迷的藍燈。

行政院「因應景氣小組」會議在新政府執政第 100 天時開會研商對策，決定祭出八大措施，非小組成員的行政院長劉兆玄，也特別參與會議。

經建會主委陳添枝表示，為了維持經濟成長動能，政府必須採取提振國內投資、促進國內消費措施，急救景氣。

行政院表示，有關短期企業投資租稅優惠措施實施細節，將由經濟部和財政部進一步研議。經濟部長尹啟銘表示，經濟部曾修訂促產條例第 9 條之 2 ，於 91 年 1 月至 92 年年底兩年間，對製造業與相關技術服務業新增投資案擴大免稅優惠，結果誘發高達 5,000 億元的新增投資。

尹啟銘表示，所謂「新增重大投資」將明訂一定規模以上的投資案，政府希望獎勵一般的傳統產業。因此，金額不會高過民間重大投資案的 2 億元標準，這部分須立法院配合修法。

八大措施還包括投入 135 億元的「工作所得補助方案」；加速落實「當前物價穩定方案」中照顧弱勢補貼措施；協助地方政府加速落實「加強地方建設擴大內需方案」；經濟部、金管會、交通部等主管機關訂定行動方案，擴大國際招商；由經濟部積極督導重大投資案落實執行。

政務委員朱雲鵬認為，政府現有各項優惠房貸方案也將提高優惠利率補貼，相關部會將會召開會議，研議實施細節。

中小企業家數 17年來首度減少

根據中小企業白皮書初稿，二○○七年我國中小企業家數一百二十三萬六千家，較前年的一百二十四萬四千家，減少了八千家或○．六％，其中以零售業減少最多，較前一年減少約兩萬家，出現一九九○年以來首度下降現象。中小企業協會理事長林秉彬表示，大環境與消費習慣變遷是主要原因。

即將公布的中小企業白皮書，根據財稅資料所進行的統計，二○○七年中小企業家數出現負成長，而大企業家數則較前年成長了五．八七％，顯示中小企業佔整體企業比重有衰退的跡象，而中小企業營業額也隨之衰退。

據了解，中小企業家數衰退的主因，來自於零售業家數的減少，二○○六年批發零售中小企業約有六十五萬七千餘家，二○○七年則減少約兩萬家。

林秉彬指出，「一葉知秋」，經濟環境不佳，民眾消費信心不足，且消費習慣從實體逐漸轉向虛擬，零售業都首當其衝。

另根據統計，去年受僱於中小企業的就業者達七百九十五萬人，較二○○六年的七百七十五萬人，增加了約二十萬人。不過，林秉彬認為，台灣近來的經濟環境與氣氛，一旦中小企業家數持續衰退，很可能影響就業人口。

使用國有地 8大都市要收費

財政部長李述德上任後推動各部會、各機關加強活用國有公用財產，提高「短期」運用效益，以增加國庫財源。國產局已挑選人口較密集的台北市、高雄市、台北縣、基隆市、新竹市、台中市、嘉義市、台南市等八大都市，優先納入 98 年度辦理。

李述德表示，有些機關轄下有一些荒蕪閑置的國有公用財產，可以設法提高使用效益，例如，開放給民眾申請辦理停車場，建物的外牆可租給民間做廣告，或者借給地方政府利用，以解決「短期」無用的問題。至於中長期開發利用，仍回歸原主管機關管理、運用計畫。

國產局擬定強化國有財產管理及運用作業方案，呈報給行政院審查，待行政院核定後就展開作業。請中央主管機管督導所屬管理機關，提報經管的不動產，可提供短期利用空間運用計畫。

例如，教育部所屬的大學，其校園如果閒置，短期可出租給民眾停車，收取租金。又如，農委會、林務局、國防部的營區等，也可以如此辦理。

國產局召開執成效檢討會，協助處理，將辦理成果予以考評，成效良好者建議行政院給予適當獎勵。

但國產局表示，因為各機關事先必須編列經費，才能辦理管理和維護，但其收到的錢，依照國產法第 28 條規定，卻都都解繳國庫，將造成各機關多一事不如少一事的心態，辦理的意願不高。

因此建議行政院，放寬解釋，提供利用或出租的收入，各機關可以先扣除其管理維護的成本費用，其最後的淨收益再解繳國庫。至於要讓各機關也能分到活化資產的好處，和國庫一起分到出租的收益，需要修改國產法。

促產末班車優惠 刺激投資逾5千億元

財經二部會協商新增重大投資可適用「促進產業升級條例」的五年免稅或股東投抵的租稅優惠方案，這項猛藥祭出，預計誘發投資規模可望逾新台幣 5000 億元。

另政院甫出爐 98 年中央政府總預算案預算書指出，民國 91 、 92 年推動製造業及相關技術服務業新投資創立或增資擴展 5 年免徵營所稅的減稅金額，估計明年稅損約 150 億元。

官員表示，在最低稅負實施下，稅式支出評估結果增加稅收可望比稅損多，有信心拼經濟不會損失稅收。

據悉，財經二部會將針對促產條例修法細節，召開協調會擬定適合投資對象及條件原本不看好景氣而延後投資企業，在政院宣布後，最近已開始向經濟部詢問相關細節，顯示投資意願回升。

財經高層指出，最近因兩岸政策鬆綁，大陸勞動條件及稅制改變，讓台商鮭魚返鄉意願遽增，最近電電公會調查比以往已大幅增加一成以上，此時祭出租稅優惠擴及所有製造業正是一帖猛藥。

官員表示，很多企業原本不投資，在此政策激勵下決定提前投資，誘發投資金額，有很多是原本稅收收不到部分，最終稅式支出評估結果，對稅收應會是正效益。

從政院送達立法院預算書指出，民國 91 、 92 年推動企業投資租稅優惠政策，因有 1-4 年緩衝遞延效果，每年仍有企業在享受五年免稅或股東投資抵減， 96 年減稅 100 億元、 97 、 98 年各減稅約 150 億元。

對於激勵產業投資， 98 年中央政府總預算，所祭出適用促產條例的減稅手段，包括研發及人才培訓、自動化設備、投資貧瘠地區發展的產業、新興重要策略性產業、國際物流、營運總部等，將近千億元稅式支出。促產落日後，仍有五至七年遞延效果，才能逐步減少稅式支出。