下雨壞遊興，保險公司賠你錢！

去年全球天氣避險市場大幅成長3.7倍
下雨壞遊興 保險公司賠你錢！

全球氣候暖化日益嚴重，天氣險與天氣衍生性金融商品大行其道，美國企業因雨量、溫度變化受損，日本人沒看到櫻花開，現在都求償有門，未來老天爺作怪，不必再自認倒楣，望天興嘆了。
九十度彎腰鞠躬道歉，「對不起！報錯了！」一向神準的日本氣象廳，三月十四日由觀測部長開記者會，向全國道歉，因為花期預報錯誤，讓全日本期待的「賞櫻」盛事落空。但是，一片遺憾聲中，卻有人眉開眼笑，因為，他保了「櫻花險」。

有沒有搞錯，沒看到櫻花也呆以理賠？是的，櫻花險就是目前日本正熱銷、與天氣連結的新金融商品之一。在日本，民眾走進一般銀行就買得到天氣險，就像在臺灣買基金一樣簡單。

日本天氣避險市場，在開放天氣衍生性金融商品（編按：Weather Derivatives，、指和雨量、溫度等氣候指標連結的契約）後，開始蓬勃發展。去年有八百億日圓（約合新台幣二百二十七億元），今年預估突破千億日圓（約合新台幣二百八十三億元）大關，天氣險成了預估成長率約二五%的明星保險產品。

全球天氣避險市場的成長更為驚人，根據資誠會計師事務所統計，二○○五到○六由九十六億美元飆升到四百五十二億美元，光是單年成長就逾3.7倍。

為什麼全球天氣避險市場的規模成長如此驚人？全台第一家提供氣象服務的民營公司總經理，也是全台第一位拿到氣象預報個人證照的彭啟明分析，原因主要有三：國外：交易門檻降低、企業納人風險管理把餅做大

首先，瘟室效應引起全球天氣異變，引起世人關注。前美國副總統高爾（Albert Arnold Gore Jr.）為此拍了部得獎紀錄片，今年世界經濟論壇（WEF）達沃斯（Davos）年會也進行專題討論，連倫敦《金融時報》（Financial Times）的首席經濟評論專家馬丁•沃夫(Martin Wolf)都呼籲：「為全球暖化保個險吧！」其次，是市場更開放。以美國芝加哥商品期貨交易所（CME，Chicago Mercantile Exchange）為主的全球天氣衍生商品與避險交易，將交易門檻，由每單位一百美元（約合新台幣三千三百元），降低為二十美元（約合新台幣六百六十元），讓一般投資人，可以參與過去企業或法人主導的市場，讓餅越做越大。第三個原因，則是全球企業越來越瞭解天氣帶來的損失，因此懂得趨如天氣風險都，也日益眾多。根據美國經濟部報告指出，高達七成的美國企業會受天氣影響，估計每年影響美國經濟達十兆美元（約合新台幣三百三十兆元）。

「企業的風險評估，已經從純風險，朝向包含匯兌、天氣等『整合性風險管理』移動，」富邦產物保險資深協理楊清榮說，全球暖化加劇，氣候變化更大，讓企業對規避天氣風險的需求大增。國內：僅少數企業利用也未開放個人購買在美國高達46%的公共事業與能源產業，已應用天氣衍生性金融商品避險，日本市場則是以天氣保險為主流。但臺灣主管機關對天氣衍生性金融商品較保守，目前只核准少數銀行開辦外幣天氣選擇權，以有保險公司承辦天氣險，對象都限定是企業或法人，未如國外開往一般消費者購買。

根據中央氣象局的報告，在一九八○到九八年這十九年間，臺灣因氣象局造成的直接損失，每年高達新台幣一百七十四億元。占臺灣所有氣象災害損失95%的颱風與豪雨，一天的農漁業損失就有新台幣三十億元。

只要「運用得當，天氣險可以大大減少政府對農漁業天然災害的钜額補助，」也是氣象學博士的彭啟明強調。

但是臺灣市場要大躍進，「得先修改法令對損失認定的看法，」曾任金管會委員的逢甲大學保險學系教授淩氤寶指出，臺灣就不能辦，因為法律認為「損失無法舉證」，看不到櫻花，不像火災、洪水一樣，可以估算出損失的「金額」。

因此目前臺灣的天氣險，較適合有完整會計資料的企業投保。例如，六福村等遊樂園就與保險公司簽定契約，載明春節七天為保險期間，拿「雨量」當交易指標，只要七天某一天超過契約內約定降雨量，如十五公釐，造成遊客減少影響營收，就可獲得保險公司一百萬元賠償，最多可賠到五天，也就是五百萬元。天氣險標的不只雨量，「連溫度、風速等，也都可以當指標投保，」楊清榮解釋，達到賠償標準的雨量，以有保費與賠償金額，則是依個別企業量身訂做，拿過去三到五年營業額，交叉比對保險公司手頭十年的天氣資料後，詳細精算出來。

不過彭啟明感嘆，國內瓦斯公司業績和溫度關聯度就有95%，下大雨捷運乘客少一成，房地產商假日看屋業績隨陰晴不同等，大多企業與天候息息相關，「但臺灣企業卻不知利用，」這些都是商機。「目前醞企業興趣還不大，但國外天氣避險已是趨勢，」政治大學風險管理與保險學系主任林建智指出，臺灣一定會有需求，國營公用事業如中油、台電，氣溫影響業績的變動幅度就達10%。

發展：當產業趨勢形成法規就會跟上腳步

臺灣企業與主管機關不重視天氣險的觀念，個人只好多關心自己的權益。過去宜蘭賞鯨旅遊業，曾由業者出面投保和保險公司簽約，替旅客投保，以旺季或一年為期，如果每天垣超過多少，無法開船出海或出海後看不到鯨豚就可獲賠。

「業者再把理賠金，部分回饋給旅客，間接藉由天氣險，保障旅客與業者權益。」彭啟明指出，在目前臺灣未開放個人投保的情況下，也不失為保障權益的辦法。法令制定永遠比現實環境慢。

不過「只要產業趨勢形成，法規就會跟上，」淩氤寶指出，等到政府開放個人投保，臺灣民眾就可以像日本人一樣，到南臺灣度假享受陽光前，先去銀行保一個下雨險，以免掃了遊興又白花交通費。